征信堪稱個人的“經濟身份證”，在個人貸款審批中占據核心地位，直接決定能否放款、額度高低、利率多少，甚至可以說，征信好壞是貸款審批的道門檻。正規金融機構審核貸款，都會查詢個人征信報告，評估借款人信用狀況。
貸款逾期后，除了影響征信，還會產生罰息和違約金，增加還款負擔，提前了解計算方式，能避免逾期后債務莫名增多。正規貸款的罰息、違約金都會在合同中明確公示，不會隨意收取，監管規定罰息利率不得超過國家法定上限。
罰息計算：一般按逾期金額×日罰息利率×逾期天數計算，日罰息利率通常為合同約定利率的1.5倍；違約金分為固定金額和按比例收取兩種，部分機構只收罰息，不收違約金，部分兩者同時收取。舉例：貸款1萬元，合同年利率12%，日利率0.033%，逾期日罰息利率0.05%，逾期10天，罰息=10000×0.05%×10=50元。
注意：非正規貸款會漫天要價罰息、違約金，屬于違規行為，正規機構費用透明，逾期后及時還款，可減少罰息支出，切勿因罰息高而拒絕還款，導致債務越滾越大。
貸款被拒后，多久可以再次申請
貸款被拒后，立刻再次申請，大概率還是被拒，還會增加征信查詢次數，加重負面印象，正確做法是間隔一段時間，改善資質后再申請，不同被拒原因，間隔時間不同。
查詢過多、征信白戶：間隔3個月，期間停止申貸、申卡，養征信，可辦信用卡正常使用，積累信用；征信逾期、負債過高：間隔6個月，期間按時還款，結清高息貸款，降低負債，修復征信；收入不足、資料不全：間隔1-3個月，補充收入流水、備齊資料，換一家機構申請；年齡、用途不符：無法改善的，更換符合條件的產品或放棄申請。
再次申請時，換一家不同類型的機構，避免同一家機構重復申請，提交更完整的資料，提升通過率。
網貸分為正規持牌網貸和非法網貸，正規網貸合規，非法網貸陷阱重重，認清四大區別，遠離非法網貸。一是資質：正規網貸有金融牌照，可在監管官網查詢；非法網貸無牌照，屬于私借平臺。二是收費：正規網貸放款前不收費，年化利率合規，費用透明；非法網貸收前期費用，有砍頭息，利率遠超法定上限。三是征信：正規網貸上報央行征信，逾期影響信用；非法網貸不上征信，靠暴力催收逼債。四是流程：正規網貸審核規范，不泄露信息；非法網貸索要大量個人信息，存在泄露風險。
建議：盡量少用網貸，優先選銀行貸款，確實需要用網貸，只選銀行、持牌消費金融公司旗下產品，拒絕非正規鏈接、陌生APP網貸。
